一、“五险一金”与“六险一金”的核心差异

1. 五险一金

**构成：**养老、医疗、失业、工伤、生育保险（多地已并入医保统一缴费） + 住房公积金。
**缴费模式：**单位与个人共同缴纳（工伤、生育由单位全额承担）。

2. 六险一金

在“五险一金”基础上新增一项保障，主要有两类形式：
**① 补充医疗保险：**企业或商业保险，为医保未覆盖的项目（如特药、自费项目、高额治疗）提供补偿。
**② 长期护理保险：**2025 年在杭州、金华等地试点，职工年缴约 40–50 元，可报销居家长期护理费用的 65%–80%，重度失能人员每月可获约 1200 元护理补贴。

二、2025 年重点社保政策调整

1. 养老保险

• **全国统筹实施：**单位缴费统一为 16%，个人缴费 8%。
• **缴费年限：**仍按 15 年执行，2030 年起将逐步提高至 20 年。
• 延迟退休：
  • 男性：自 2025 年起每 4 个月延迟 1 个月，目标年龄 63 岁。
  • 女性：原 55 岁退休群体提高至 58 岁；原 50 岁提高至 55 岁。
• **灵活就业缴费：**可在当地社平工资的 60%–300% 区间自行选择缴费基数。

2. 医疗保险

• **门诊待遇提升：**跨省门诊结算病种扩至 15 类；个人账户可用于兄弟姐妹。
• **缴费年限讨论：**多地拟将 “医保终身享受” 改为 男性 30 年、女性 25 年。

3. 长期护理保险

杭州、金华等城市纳入试点，单位与个人按年缴方式分摊。

4. 住房公积金

• **异地贷款全面放开：**支持在全国任意城市使用公积金贷款购房。
• **租房提取放宽：**可按当月缴存额 100% 提取。
• **三套房限制：**在杭州、南京等地，三套房贷款额度下调约 20%。

三、断缴影响与补救措施（按险种说明）

1. 养老保险

**影响：**累计缴费年限减少会降低养老金（每少缴 1 年，基础养老金减少约 1%）。
补救：

• 单位原因：单位需补缴并承担滞纳金（每日万分之五）。
• 个人原因：可转灵活就业身份继续缴，或退休前一次性补缴差额（部分地区需支付手续费）。

2. 医疗保险

**影响：**断缴次月待遇暂停；超过 3 个月需重新计算连续年限，可能触发 3–6 个月等待期。
补救：

• 3 个月内补缴可立即恢复。
• 超 3 个月：需重新参保并重新累计；或转居民医保过渡。

3. 生育保险

**影响：**需连续缴满 1 年方可享受报销，断缴后需重新累计。
**补救：**计划怀孕前确保参保连续性；离职空窗期可由合法机构代缴。

4. 失业保险

**影响：**需非本人主动离职 + 累计缴费满一年。
**补救：**60 天内办理失业登记并保留离职证明。

5. 工伤保险

**影响：**断缴期间发生工伤，所有费用由单位承担。
**补救：**入职新单位后及时确认参保状态。

6. 住房公积金

**影响：**贷款一般要求连续缴满 6 个月，断缴会重算年限。
**补救：**部分城市支持灵活就业人员自主缴存。

7. 长期护理保险

**影响：**按年参保，断缴即停享待遇。
**补救：**次年重新缴费可恢复资格（试点规则可能不同）。

四、断缴后的法律补救路径

1. 因单位原因断缴

可向社保局投诉，由单位补缴并承担滞纳金。
**需准备材料：**劳动合同、工资记录、离职证明等。

2. 因个人原因断缴

• 3 个月内：可线上补缴（灵活就业人员支持）。
• 超 3 个月：多数地区养老与失业不可补，只能续缴医疗与生育。

3. 跨地区补缴

2025 年起多地支持跨地区补缴（部分地区最高可补 15 年），需通过新单位或当地社保窗口办理。

五、一线城市资格政策联动

• **购房资格：**北京需连续 5 年社保；深圳非深户需 3 年。
• **落户：**上海积分落户要求连续缴满 7 年社保。
• **子女入学：**广州需居住证 + 1 年社保。
• **车牌指标：**杭州需连续 2 年社保。

六、灵活就业人员专属政策

• **缴费补贴：**天津补贴最高 800 元/月；深圳户籍参保人缴费压力进一步降低。
• **公积金缴存：**苏州、武汉等城市允许自由职业者自主缴存。
• **线上补缴：**断缴 3 个月内可在社保 App 自助办理。

七、建议与行动清单

1. 优先保持养老、医保不断缴，影响最大。
2. 换工作提前确认社保衔接时间，避免空档期。
3. 如需代缴，应与正规机构签订协议，留存凭证。
4. 具体政策因城市差异明显，建议通过 12333 或当地社保官网确认最新细则。